青安 3.0 真實月付表：前 3 年、第 4–6 年、補貼結束後各付多少
最後核對日期：2026 年 10 月 13 日（以財政部、國庫署公告與附表逐項核對）
青安 3.0 自 115 年 8 月 1 日起受理（申辦期間至 118 年 7 月 31 日）。補貼是「前 3 年減 2 碼、之後每年少半碼」，所以月付不是一個數字，而是一條往上爬的階梯。本文把每一段的利率與月付算出來，並標出寬限期與補貼結束後的壓力點。
青安 3.0 資格與額度
以下全部出自財政部 115-07-16 新聞稿「財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭」。
| 項目 | 青安 3.0 規定 |
|---|---|
| 申辦期間 | 115/8/1 至 118/7/31 |
| 年齡 | 申貸時未滿 50 歲，且「申貸年齡＋核貸年限」合計不得超過 80 |
| 所得 | 借款人本人年所得總額不超過 200 萬元 |
| 房屋總價上限（鑑價或買賣總價） | 臺北市 3,500 萬；新北市、新竹縣市 2,500 萬；其他縣市 2,000 萬 |
| 婚育家庭額度 | 申請日前 2 年內完成結婚登記：最高 1,200 萬；育有未成年子女：最高 1,500 萬 |
| 利息補貼 | 滿 3 年補貼 2 碼（政府 1.5 碼＋公股銀行減收半碼），之後每年少半碼，期滿回復原利率 |
| 限貸次數 | 限貸一次，需自住切結；跨部會勾稽，不符自住會追回補貼利息 |
年齡規則的實際影響（舉例）：45 歲申貸，核貸年限最多 35 年（45＋35＝80）；49 歲申貸最多 31 年。年限縮短，同樣貸款金額的月付就會變高。
利率階梯：你的貸款落在哪一段
國庫署附表三（115/8/1 起撥貸、一段式機動利率）的「補貼後民眾實際負擔」利率。附表註明，青安利率以中華郵政 2 年期定期儲金（未達 500 萬）機動利率 1.72%（113/3/27 起）為基準，一段式加碼 0.555 個百分點，所以 1.72%＋0.555%＝2.275% 就是補貼全部退場後的原利率。基準利率變動時，整條階梯會一起移動。
| 期間（自撥貸日起算） | 補貼 | 實際負擔利率 |
|---|---|---|
| 第 1–3 年 | 2 碼（0.5%） | 1.775% |
| 第 4 年 | 1.5 碼 | 1.9% |
| 第 5 年 | 1 碼 | 2.025% |
| 第 6 年 | 半碼 | 2.15% |
| 第 7 年起 | 無 | 2.275% |
800 萬、30 年逐段月付
算例假設：貸款 800 萬、30 年（360 期）、本息平均攤還、無寬限期（金額與年限皆為假設值，非政策規定），利率依上表分 5 段，並假設基準利率 1.72% 在 30 年間不變。數字由本站房貸計算機的計算核心（calculateMortgage，分段利率、每段以剩餘本金與剩餘期數重算）在 Node 實際執行取得，四捨五入到元。
| 期間 | 利率 | 月付 | 比第 1 年多 |
|---|---|---|---|
| 第 1–3 年（第 1–36 期） | 1.775% | 28,678 | — |
| 第 4 年（第 37 期起） | 1.9% | 29,126 | ＋448 |
| 第 5 年（第 49 期起） | 2.025% | 29,563 | ＋885 |
| 第 6 年（第 61 期起） | 2.15% | 29,989 | ＋1,311 |
| 第 7 年起（第 73 期起） | 2.275% | 30,403 | ＋1,725 |
- 30 年總利息約 2,852,589 元。
- 對照：同額度一般房貸若全程 2.7%（假設利率），月付約 32,448、總利息約 3,681,212 元（同一工具試算）。2.7% 只是對照用的假設利率，不是任何銀行的牌告。
- 自己的數字：在房貸計算機用「分段利率」輸入 36／12／12／12／剩餘期數 五段即可重現。
基準利率上升時：升息情境比較
青安利率跟著郵局 2 年期定儲機動利率走，基準一變，5 段利率會一起移動。房貸計算機的升息情境比較（這個連結已帶入上面的 800 萬、30 年、5 段利率）把每一段都加上變動幅度，自第 1 期起生效的結果如下（假設的升息幅度，工具實跑，四捨五入到元）：
| 每段利率都加 | 第 1 期每月多付 | 每月最多多付 | 30 年總利息多付 |
|---|---|---|---|
| ＋0.25 個百分點 | 992 | 1,030 | 368,900 |
| ＋0.5 個百分點 | 2,004 | 2,081 | 744,967 |
| ＋1 個百分點 | 4,088 | 4,240 | 1,518,266 |
寬限期的真實代價
新聞稿沒有規定寬限期年限，是否核給、給幾年以承貸銀行為準。以下假設銀行給 5 年寬限期（假設值），其他假設同上。
寬限期只繳利息：月付＝本金 × 年利率 ÷ 12（手算）。寬限期後以剩餘 25 年（300 期）攤還，用房貸計算機分段試算（第 6 年 2.15%、第 7 年起 2.275%）。
| 期間 | 利率 | 有寬限期月付 | 無寬限期月付 |
|---|---|---|---|
| 第 1–3 年 | 1.775% | 11,833（8,000,000×1.775%÷12） | 28,678 |
| 第 4 年 | 1.9% | 12,667 | 29,126 |
| 第 5 年 | 2.025% | 13,500 | 29,563 |
| 第 6 年 | 2.15% | 34,496 | 29,989 |
| 第 7 年起 | 2.275% | 34,972 | 30,403 |
- 第 6 年月付從 13,500 跳到 34,496，一次多約 21,000 元，而且剛好遇上補貼逐年退場。
- 總利息：寬限期利息 740,000＋後 25 年利息 2,485,788＝3,225,788 元，比不用寬限期多約 373,199 元。
- 用寬限期前，先確認第 6 年起每月 3.5 萬左右的月付在你的預算內；可用買房負擔試算把「34,972」當成月付上限反推。
補貼結束後的壓力測試
青安是機動利率。假設補貼退場時基準利率再升半碼（0.125 個百分點），第 7 年起利率變成 2.4%（假設情境）：
| 假設情境（800 萬、30 年、無寬限期） | 第 7 年起月付 | 30 年總利息 |
|---|---|---|
| 基準不變（2.275%） | 30,403 | 2,852,589 |
| 假設基準升半碼（2.4%） | 30,820 | 2,972,766 |
半碼的影響約每月 417 元，遠小於寬限期結束的跳升。真正的壓力點通常是寬限期，而不是利率。
112/7/31 以前撥貸的舊戶
國庫署附表一：這批貸款自 112/8/1 起的 3 年補貼已滿，自 115/8/1 起每年少半碼。
| 期間 | 一段式（110/1/1 起撥貸，+0.555%） | 一段式（109/12/31 以前撥貸，+0.585%） | 二段式、混合式（第 3 年起，+0.645%） |
|---|---|---|---|
| 112/8/1–115/7/31 | 1.775% | 1.805% | 補貼已滿 3 年 |
| 115/8/1–116/7/31 | 1.9% | 1.93% | 1.99% |
| 116/8/1–117/7/31 | 2.025% | 2.055% | 2.115% |
| 117/8/1–118/7/31 | 2.15% | 2.18% | 2.24% |
| 118/8/1 起 | 2.275% | 2.305% | 2.365% |
算例（皆為假設值）：剩餘本金 700 萬、剩 27 年（324 期），一段式，110/1/1 以後撥貸，基準利率不變。115/7 以前 1.775% 月付約 27,210；115/8 起 27,635、116/8 起 28,050、117/8 起 28,454、118/8 起 28,847（房貸計算機分段試算）。
考慮轉貸或提前還款前，先把「轉貸後利率＋設定費、代書費、違約金」和上表的剩餘階梯比較；違約條款與費用依各銀行契約，本文不列。
申貸前核對清單
- ☐ 年齡＋貸款年限 ≤ 80，年所得 ≤ 200 萬，總價不超過所在縣市上限。
- ☐ 是否符合新婚（2 年內登記）或育有未成年子女，額度才會到 1,200／1,500 萬。
- ☐ 用房貸計算機輸入 5 段利率，抄下第 7 年起的月付。
- ☐ 若用寬限期，算出寬限期結束當月的月付，確認負擔得起。
- ☐ 用購屋總成本試算算頭期款以外的稅費。
- ☐ 用租屋還是買房比較同區租金。
資料來源與核對方式
- 財政部國庫署：財政部青安貸款3.0，加碼支持婚育家庭（115-07-16）：申辦期間、年齡、所得、總價上限、婚育額度、補貼方式、舊戶 1.775%→1.9%。以 curl 擷取全文核對。
- 附表一：112/7/31 以前撥貸案件、附表二：112/8/1–115/7/31 撥貸案件、附表三：115/8/1 起撥貸案件（PDF）：各段利率、基準利率 1.72%、加碼 0.555%。以 pdftotext 轉文字核對。
- 月付與利息：本站房貸計算機核心程式於 Node 執行；寬限期利息為手算。
未列入：一般（非婚育）家庭的貸款額度上限，本次核對的新聞稿與附表未載明，故不寫；寬限期年限、銀行費用亦同。